Sin embargo, habrá al menos tres artículos que necesitan
desarrollo reglamentario y que podrían entrar en vigor después de otros tres
meses, un poco antes del verano. De esta forma, el Parlamento atendería las
reclamaciones del sector financiero que pide tiempo para poder adaptarse a la
nueva norma, consecuencia de la transposición de una directiva europea.
Estos son los principales cambios en la nueva Ley Hipotecaria:
1- Los bancos que suscriban una hipoteca pagarán el impuesto
de Actos Jurídicos Documentos (AJD), las primeras copias del notario, los
gastos del registro y de la gestoría, mientras que el cliente pagará segundas
copias del notario y los gastos de tasación.
2- Para llevar a cabo una ejecución, el impago del crédito, se amplía a 12 las
cuotas o el 3% del capital principal prestado en la primera mitad de
la vida del préstamo, y de 15 cuotas y el 7% en la segunda mitad del crédito.
3- Se eliminan las cláusulas suelo y será voluntaria la
dación en pago si así lo establecen las partes, aunque no se contempla la
obligación de garantizar la responsabilidad patrimonial al bien hipotecado.
4- La ley establecerá una disposición adicional para que la
nueva cláusula de vencimiento anticipado no afecte a los embargos actualmente
suspendidos y pendientes de resoluciones del Tribunal de Justicia de la Unión
Europea y no recoge la prohibición de los desalojos forzosos sin alternativa
habitacional para colectivos vulnerables.
5- Las comisiones de amortización anticipada para hipotecas
de tipo fijo bajarán a la mitad y serán del 2 % durante los 10 primeros años y
del 1,5 % a partir de este período, mientras que el cliente deberá elegir el
tipo de amortización a tres o cinco años cuando su hipoteca sea a tipo
variable, cuyas comisiones serán del 0,25 % o del 0,15 %, respectivamente.
6- El cliente podrá contratar con otra entidad diferente a la
que le concede el préstamo los seguros o pólizas de hogar, vida o protección
del crédito siempre que cumpla los requisitos que marca el contrato y el
prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de estas
pólizas.
7- El cliente podrá subrogar sin costes y libremente su
hipoteca, y entre las entidades se establecerá un mecanismo de compensación
basado en los intereses cobrados y los pendientes de cobro vinculados al coste
por los gastos de constitución de la hipoteca.
8- La entidad no podrá cobrar comisiones por novación en el
préstamo.
9- Las cajas rurales y las cooperativas de crédito, exentas
actualmente de pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados, podrían
abonarlo en el caso de que concedan un préstamo.
10- El banco dará al cliente 10 días para analizar la
información precontractual de los préstamos inmobiliarios antes de firmarlos.
11- El Código de Buenas Practicas bancario será permanente
para que las entidades tengan que aplicarlo a todos los préstamos y no solo a
los firmados antes de 2012.
12- El banco deberá ofrecer una ficha estandarizada para que
el cliente pueda comparar las condiciones hipotecarias que le ofrece cada
entidad.
13- Se creará una Autoridad Independiente que vele por la
protección y transparencia en la contratación inmobiliaria y se reforzará la
supervisión bancaria que garantice la solvencia del hipotecado.
14- La comisión por interés de demora se ha quedado en el
interés remuneratorio más el 2 % .
15- Los tasadores serán independientes y pueden ser no sólo
sociedades de tasación sino también personas físicas. Además el cliente podrá
elegirlo.
16- Los trasteros, garajes u otros elementos que sin
constituir vivienda como tal cumplan una función doméstica también serán
considerados inmuebles.
17- Se crea y premia la figura de la hipoteca verde. El Partido Popular logró incluir una enmienda para una regulación específica a créditos dirigidos a financiar proyectos de inversión en eficiencia energética, ahorro de agua y uso y almacenamiento de energías renovables en cualquier tipo de edificio. Tiene muchas posibilidades de salir adelante dada la mayoría de diputados del Grupo Popular.
17- Se crea y premia la figura de la hipoteca verde. El Partido Popular logró incluir una enmienda para una regulación específica a créditos dirigidos a financiar proyectos de inversión en eficiencia energética, ahorro de agua y uso y almacenamiento de energías renovables en cualquier tipo de edificio. Tiene muchas posibilidades de salir adelante dada la mayoría de diputados del Grupo Popular.
Una novedad de la nueva norma es que las viviendas eficientes o que usan energía renovable pueden optar a las “hipotecas verdes”. La hipoteca verde o de eficiencia energética se idea con la intención de incentivar a los prestatarios a mejorar la eficiencia energética de sus inmuebles o adquirir los nuevos con una alta eficiencia energética. Esta hipoteca no requerirá, con la entrada en vigor de la nueva ley, la necesidad de otorgar escritura pública y se podrá inscribir en cualquier momento durante la vigencia del crédito, sin tener que abonar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
