La eficiencia energética está calificando en forma de
bonificaciones e incentivos la financiación inmobiliaria tanto a solicitantes
privados como a promotores.
Triodos Bank ha sido pionero en la inclusión de este tipo de
condicionantes, incluyendo
en el cálculo del tipo de interés del préstamo un factor que en ese momento era
insólito: el grado de eficiencia energética del edificio.
La lógica del banco es que si el cliente ahorra en energía,
dispone de más dinero para afrontar el pago de su hipoteca y, por lo tanto, el
riesgo de impago es menor. Y esta idea es la que ahora está empezando a tantear
el resto de la banca española, en línea con la creciente apuesta por los
valores medioambientales que está propiciando también el impulso de los bonos
verdes.
Actualmente están
incorporando estas características de eficiencia a sus hipotecas otros bancos. Bankia
anunció que bonificará el precio de los créditos que conceda a promociones
inmobiliarias que cuenten con certificado medioambiental. BBVA ya ofrece
hipotecas verdes en Turquía.
Bankia precisa que la bonificación será de entre 0,10 y 0,20
puntos y compensará en parte el coste adicional que supone construir con
criterios medioambientales.
Plan de Acción de
Eficiencia Energética
Para estandarizar estas operaciones, la Federación Hipotecaria Europea
(EMF por sus siglas en inglés) trabaja en la creación de un modelo de hipoteca
verde. En España, participan en la iniciativa Triodos, BBVA, Caja Rural de
Navarra y Unión de Créditos Inmobiliarios.
EeMap son las siglas correspondientes a “Energy efficient
Mortgages Action Plan” que viene a ser “Plan de acción para hipotecas sobre
proyectos eficientes energéticamente” o “Plan de Acción de Eficiencia
Energética”. Este plan cuenta con el respaldo de Unión Europea para establecer
un estándar de un producto hipotecario “verde” en Europa, destinado a edificios
con un alto grado de eficiencia energética.
Este programa piloto de la Federación Hipotecaria Europea, deberá
definir una serie de atributos, entre los cuales, además de los puramente
financieros, destacan la determinación de los niveles mínimos que deberá reunir
un inmueble para ser considerado eficiente, la posibilidad de asesoramiento
técnico al propietario y de ayudas públicas para ciertas rehabilitaciones, y el
análisis de la mejora en el valor del bien y en la renta disponible del
acreditado.
Libro Blanco del
Eemap
En su Libro Blanco, publicado en octubre de 2017, se definen
una serie de recomendaciones fundamentales para que los bancos y entidades
financieras potencien la mejora ambiental mediante las hipotecas “verdes”.
Estas hipotecas permitirán a los prestatarios adquirir viviendas de alta
eficacia energética o adaptar sus instalaciones haciéndolas más sostenibles a
nivel energético, lo que ayudará en su conjunto a que la Unión Europa pueda
cumplir los compromisos de la COP21 en cuanto a la reducción de las emisiones
de gases de efecto invernadero.
El Libro define qué acciones son necesarias, a nivel técnico,
para que los préstamos hipotecarios respalden esta política energética y
presenta también indicaciones sobre el sistema de recopilación de datos que
sirvan para que los reguladores financieros puedan conocer la disminución del
riesgo en este tipo de préstamos. La iniciativa pretende vincular la eficiencia
energética a la disminución del riesgo para los bancos al aumentar el valor de
la propiedad y la capacidad del prestatario para satisfacer las cuotas de los
préstamos. La fase piloto del EeMAP se está desarrollando durante este año 2018
y tendrá que demostrar estos extremos.
El Green Building Council
España colabora con EeMAP. Su función es interpretar y valorar la situación
en España y mantiene entrevistas con entidades bancarias y diversos actores
financieros para conocer cuáles son necesidades y poder definir las
características específicas de la hipoteca europea destinada a la eficiencia
energética en España.
Este acercamiento entre el mundo financiero y el sector de la
edificación debería clarificar también el sistema de rehabilitación de los
edificios y dotarlo de mejores condiciones de financiación.
Ventajas de las
hipotecas verdes
En este tipo de hipotecas el banco ofrecerá unas condiciones
preferentes a los clientes que exijan una alto estándar de eficiencia ambiental
en su vivienda. Esto se materializará en tipos de interés más reducido o en
cantidades prestadas superiores.
Coberturas de las
hipotecas verdes
Las medidas que se pueden adoptar para conseguir un ahorro
energético y cuyo importe puede ser objeto de financiación por este tipo de
préstamos son variadas. Entre ellas podemos encontrar tanto las destinadas al
ahorro de agua como a la energía eléctrica. Como ejemplos podemos citar la
construcción de sistemas de captación de agua pluvial; los sistemas solares, ya
sean térmicos o fotovoltaicos; aislamiento de viviendas y todo tipo de
estancias; colocación de tecnología LED de iluminación; la instalación de
electrodomésticos de alta eficiencia energética que se señalan con A+++, A++ y
A+; los reductores volumétricos en duchas y los termostatos con detector de
presencia.
Estándar Passivhaus
de eficiencia energética
La “casa pasiva” es un estándar de construcción ideado por
Wolfgang Feist y Do Adamson para construir viviendas que cuenten con un gran
aislamiento térmico. Además, se cuida con detalle la calidad del aire dentro de
la vivienda y se aprovecha la energía del sol para conseguir una climatización
adecuada. La calidad en la construcción, en la que se evitan los puentes
térmicos y la infiltraciones, igual que las condensaciones de todo tipo. Con
estas medidas se consigue una reducción del consumo energético superior al 70%,
comparándolo con las viviendas convencionales, así como un confort térmico y
acústico para sus habitantes.
Edificios de consumo
casi nulo
El futuro de la construcción parece que se encamina hacia las
viviendas y construcciones de consumo casi nulo, que es el objetivo en la
construcción para el 2020 de las directivas europeas. Una casa sin consumo es
una casa que no contamina, ese es el lema.
Las casas de consumo casi nulo tienen una temperatura estable
durante todo el año. Para conseguir esto, se usan ventanas con triple vidrio y
toda la casa se sella de forma hermética para impedir la fuga de calor durante
el invierno o el reconfortante frescor en el verano.
Se crea y premia la figura de
la hipoteca verde en la nueva Ley de Crédito Inmobiliario
El Partido Popular logró incluir
una enmienda para una regulación específica a créditos dirigidos a financiar
proyectos de inversión en eficiencia energética, ahorro de agua y uso y
almacenamiento de energías renovables en cualquier tipo de edificio. Tiene muchas posibilidades de salir adelante dada la mayoría de diputados del Grupo Popular.
Una novedad de la nueva norma es
que las viviendas eficientes o que usan energía renovable pueden optar a las “hipotecas verdes”. La hipoteca
verde o de eficiencia energética se idea con la intención de incentivar
a los prestatarios a mejorar la eficiencia energética de sus inmuebles o
adquirir los nuevos con una alta eficiencia energética. Esta hipoteca no
requerirá, con la entrada en vigor de la nueva ley, la necesidad de otorgar
escritura pública y se podrá inscribir en cualquier momento durante la vigencia
del crédito, sin tener que abonar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
